Капитализация вкладов денежных средств, что это такое?

Содержание

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия и инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией + 3 совета как не ошибиться при открытии вклада

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Пример

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

дата Сумма остатка на счете вклада, на которую начисляются % Сумма начисленных % Остаток вклада вместе с причисленными процентами
1 31.03.2016 300 000 2541 302 541
2 30.04.2016 302 541 2480 305 021
3 31.05.2016 305 021 2583 307 604

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Дата расчета Начислено % Добавлено к вкладу Сумма вклада на конец срока
1 Капитализация 1 раз в 6 мес.
2 6 мес. 24.08.2016 5027 4959 105027
3 Капитализация 1 раз в квартал
4 3 мес. 24.05.2016 2514 2514 102514
5 6 мес. 24.08.2016 2577 2577 105091
6 Капитализация 1 раз в месяц
7 1 мес. 24.04.2016 847 847 100847
8 2 мес. 24.05.2016 827 827 101674
9 3 мес. 24.06.2016 861 861 102535
10 4 мес. 24.07.2016 840 840 103375
11 5 мес. 24.08.2016 876 876 104251
12 6 мес. 24.09.2016 883 883 105135

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

6. Заключение

Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

Михеева Екатерина

Руководитель юридического отдела Службы Помощи Призывникам в Санкт-Петербурге

16 421 просмотров Обновлено: 10.03.2020 Обычно призывники, которые интересуются вопросом как не служить в армии, ищут способы уклонения от службы. Но косить от армии — незаконно. Вместо этого я расскажу, как легально и без проблем получить военный билет.

Как не служить в армии: 5 законных способов

Я — Екатерина Михеева, руководитель юридического отдела Службы Помощи Призывникам. Наша компания помогает молодым людям на законных основаниях получить военный билет. В этой статье я расскажу, как можно законно не служить в армии, какие бывают основания для освобождения от призыва и как ими воспользоваться.

Существует несколько законодательно разрешенных способов не пойти в армию. Чаще всего призывники используют пять вариантов освобождения от военной службы:

  1. Переехать за границу.Самый надежный способ не служить в армии — переехать в другую страну. До тех пор, пока вы находитесь за границей, ваш призыв будет неправомерен. Однако, чтобы сотрудники военкомата не потеряли вас во время очередной призывной кампании, предупредите их о своем отъезде, предоставьте доказательства переезда в другую страну и снимитесь с воинского учета.
  2. Поступить в вуз и/или стать кандидатом или доктором наук. Призывники, которые не хотят служить в армию, могут поступить в вуз и на время учебы оформить отсрочку от призыва. Здесь можно использовать два сценария. Первый: поступить на специалитет, а затем пойти в аспирантуру. Второй: поступить в бакалавриат, а затем в магистратуру и аспирантуру. Этот способ дает возможность не только на несколько лет отодвинуть момент призыва, но и полностью забыть про армию. Если призывник защитит диссертацию и получит степень кандидата наук, его освободят от военной службы.
  3. Заменить армию на АГС. Призывники, которые не хотят служить в армии по моральным или религиозным причинам, могут поступить на альтернативную гражданскую службу. Если выбрать АГС, то вместо занятий боевой подготовкой вы будете работать на благо общества. Однако есть два нюанса. Первый — трудиться придется почти два года в одной из выбранных государственных организаций, как правило, на низкооплачиваемой должности и без права на увольнение. Второй — стать альтернативщиком достаточно сложно, так как количество вакантных мест ограничено, а подавать заявление нужно за 6 месяцев до начала призыва.
  4. Освободиться от армии по здоровью. Заболевания и травмы — самая распространенная причина, по которой не берут в армию. Именно по этому основанию освобождается большая часть призывников. Список непризывных заболеваний обширен, в нем насчитывается более 800 болезней, аномалий и патологий разных степеней и стадий. Посмотреть самые распространенные диагнозы, с которыми не берут в армию, можно в нашей статье «С какими болезнями не берут в армию».
  5. Получить зеленый билет. Этот способ подходит для выпускников школ, которые планируют поступить в университет, но не собираются становиться кандидатами наук. Всё, что нужно сделать: поступить в вуз с военной кафедрой, а после обучения пройти военные сборы и получить звание офицера. Обратите внимание, обучение в военном учебном центре предполагает прохождение службы по контракту.

Наши клиенты не служат в армии Получите бесплатную консультацию по телефону: или закажите обратный звонок

Как освободиться от армии по здоровью?

Если вам нужна помощь в получении военного билета или вы не уверены, есть ли у вас диагноз, освобождающий от призыва по здоровью, проконсультируйтесь с юристами Службы Помощи Призывникам. Наши эксперты помогут проанализировать ситуацию и определить, если ли у вас основания для получения непризывной категории годности «В» или «Д».

Если вам нужна практическая помощь в освобождении от призыва, юристы также пригласят вас на ознакомительную встречу для анализа ситуации. На ней мы обсудим условия работы и составим план действий.

Как мы помогаем призывникам?

  1. Проводим первичную консультацию с юристом и помощником юриста по медицинским вопросам. Определяем, по какому основанию клиент вправе получить категорию годности «В», и выстраиваем алгоритм действий. Призывник получает удостоверение безопасности, подтверждающее факт работы с юристами.
  2. Определяем, каких документов недостаточно для зачисления в запас, и запускаем процесс подготовки клиента к призывным мероприятиям. Конечная цель — пакет документов, достаточных для зачисления в запас в соответствии с Расписанием болезней. Все справки и выписки подлинные, полученные лично клиентом в государственных медицинских учреждениях.
  3. Когда клиент будет полностью готов, проходим призывные мероприятия в военкомате и помогаем подтвердить непризывной диагноз на дополнительном обследовании. При необходимости сопровождаем призывника в военный комиссариат и обжалуем нарушения со стороны сотрудников военкомата или медицинского учреждения.
  4. Клиент под нашим контролем проходит призывную комиссию и получает военный билет. По некоторым заболеваниям члены комиссии перед постановкой категории «В» дают отсрочку от призыва. В таком случае юристы помогают клиенту подготовиться к следующему призыве и получить военный билет. В случае нарушения прав мы обжалуем решение призывной комиссии в вышестоящей инстанции или суде.

Почитать примеры из нашей юридической практики и узнать, как мы на законных основаниях помогаем призывникам не служить в армии, можно в разделе «Практика Службы Помощи Призывникам».

Закладка Постоянная ссылка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *