Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Содержание

Страхование жизни при автокредите

Сотрудничество банков и страховых компаний оказалось настолько выгодным, что сформировало целое страховое направление – банкострахование. И банкострахование приносит страховщикам более 40% сборов по личным страховкам.

Стоит ли удивляться, что страхование жизни при автокредите стало нормой, если страховой сектор в этом так заинтересован? Он стимулирует кредитные организации комиссией.

Другой вопрос, как действовать заемщику, чтобы ему не навязали страхование жизни по завышенной стоимости. Разберемся, можно ли этого избежать.

Зачем нужно оформлять полис

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).

Обязательно ли страхование жизни заемщика при автокредите

Закон (ГК) четко обозначил позицию: потребительское кредитование не требует заключения страхового контракта. Того же мнения придерживается Центробанк, потому он лоббировал и добился утверждения нормы, которая позволяет заемщику «перегореть» или «охладиться» – передумать оформлять полис в течение пяти дней с момента его заключения (с 1 января 2018 – в течение 14 дней).

Но закон о работе банков оставляет за кредитором право отказать в выдаче без объяснения причин. Это и делает страхование жизни при автокредите обязательным. Если для банка его комиссия от страховщика принципиальна, то он попросту откажет в займе.

На новый автомобиль

Новый автомобиль стоит дороже подержанного: сумма займа растет – растут риски кредитора, для их снижения страхование жизни при оформлении автокредита становится необходимым (за исключением покупки бюджетных машин). Потому при приобретении такого транспорта банк с высокой долей вероятности будет настаивать или мотивировать клиента оформить полис. Альтернативы:

  • внесение большего аванса (от 35–40%) – повод согласовать кредит без страховки;
  • увеличенный процент по автокредиту или сокращенный срок (до 1–3 лет);
  • наличие страховки (ДМС, от несчастных случаев) у потенциального заемщика.

По последнему условию банк не всегда пойдет навстречу, поскольку в действующем страховом контракте не прописан пункт о том, что он выступает выгодополучателем.

На подержанный транспорт

Транспорт б/у часто оформляется нецелевым кредитом. Многие банки уже отменили для таких программ обязательность страхования жизни и здоровья заемщика.

Здесь выше шансы получить кредит без полиса. Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

При льготном кредитовании по госпрограмме

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

  • заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
  • стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
  • весь срок погашения займа – до трех лет;
  • валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

  • повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
  • отказать в выдаче;
  • утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Условия

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

Нюансы оформления страхования жизни

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

  1. Банк заключает контракт со страховщиком.
  2. Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
  3. В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
  4. Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
  5. Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.

Стоимость услуги страховой компании может быть включена в размер займа. Тогда в графике погашений раз в год месячный взнос увеличивается на сумму годовой страховой премии (так же работает КАСКО).

Если расходы на страхование жизни при автокредите не учитываются в сумме займа, то обязательство его продления прописывается в кредитном договоре. На деле редкие банки проверяют соблюдение этого требования.

Выбор СК

Закон разрешает заемщику выбирать страховщика, отказаться оформлять полис и отменить страхование жизни после выдачи ссуды. Банки могут этому воспрепятствовать процентными ставками и решением кредитного комитета (отказ в ссуде). Но если заранее оговорить данный момент с кредитным экспертом, проблем возникнуть не должно.

Страхователь вправе отказаться от страховки жизни в банке и воспользоваться услугами своего страховщика, но тогда:

  • в полисе должна быть третья сторона – банк-выгодополучатель (его подписи не требуется);
  • сумма страховки не может быть меньше размера ссуды;
  • после оформления страхового продукта в банк надо принести копию данного договора.

Сколько стоит страхование жизни заемщика при автокредите

Цена страхования жизни заемщика при автокредите зависит от тарифной политики страховщика. Она рассчитывается:

  • от суммы займа (она определяет страховую сумму в процентах от размера ссуды);
  • возраста получателя ссуды;
  • франшизы (убытки, размер которых страхователь возмещает собственным силами), если она есть;
  • рискового наполнения;
  • банка (его комиссии).

«Чистый» тариф на декабрь 2018 года составляет 0,7–1,2% от заявленной суммы страхования. Но в режиме банкострахования он может вырасти в 2–3 раза. Средняя стоимость страховки жизни, оформленной в банке, – 1,5–2,5%. Для заемщика 55–65 лет она может увеличиться до 3–3,5%.

Что делать, если «навязывают» договор со страховщиком

Варианты действий при нежелании оформлять полис:

  • согласование отказа с кредитором (для клиентов банка с давней и положительной историей часто делают исключения);
  • письменный отказ (банк предложит альтернативное обслуживание, чтобы клиент мог отказаться от полиса, или откажет в ссуде);
  • обращение в суд;
  • заключение договора с последующим его расторжением и возвратом денег за страхование жизни.

Как правильно составить заявление

Заявление на расторжение составляется письменно. Заявитель должен указать свои реквизиты, номер и дату заключения договора займа, страхового полиса, причины отказа от услуги. Единой формы для него нет, правила оформления стандартные:

  • в правом верхнем углу указываются ф.и.о. заявителя, его адрес, телефон, паспортные данные, адресат (фамилия с инициалами, должность);
  • под шапкой идет название документа (заявление);
  • в теле прописываются данные по кредиту, причина расторжения и сумма страховки к возврату («Прошу расторгнуть…»), перечень прилагаемых документов;
  • под текстом ставится дата (слева), фамилия с инициалами и подпись (справа).

Отметка о принятии документа проставляется слева вверху. К заявлению прилагаются договор с банком, копия паспорта и кода, можно добавить страховой полис (это необязательно, у адресата он есть в базе).

Как можно отказаться от страхования жизни при автокредите

Простой способ отказаться от страхования жизни – полюбовный. Можно оговорить этот момент с заемщиком сразу или обратиться в банк, где такая практика возможна. Если финансовая услуга навязывается, у заемщика остается четыре варианта:

  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.

Когда можно вернуть уплаченные деньги

Если полис оформлен и оплачен, вернуть страховку можно двумя способами.

  1. Воспользоваться правом расторгнуть договор в период «охлаждения».
  2. Расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.

В обоих случаях страховщик обязан вернуть деньги за страховку с вычетом:

  • расходов на ведение дел (обычно составляют 23% от страховой суммы);
  • размера покрытия за время действия полиса (рассчитывается за каждый день действия контракта, если он уже вступил в силу и начал работать на интересы страхователя).

Порядок расторжения

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания. Алгоритм действий:

  • составляется заявление на имя директора страховой компании, в которой заключен договор (при намерении вернуть деньги надо указать счет или номер карты);
  • заявление передается в офис страховщика (на экземпляре инициатора ставится отметка, это является обязательным условием);
  • в течение месяца страховая организация рассматривает заявку и расторгает контракт.

Когда необходимо обращаться в суд

Если страховщик не реагирует на требования клиента, банк прямо нарушает его права (отказ не обоснован) или с одной из сторон возник серьезный конфликт, остается только обратиться в суд. Это последнее средство. Такая практика сулит свои сложности:

  • надо составить иск (образец можно взять в суде) с требованием вернуть деньги за страховку;
  • инициатор платит пошлины за рассмотрение дела (при решении в пользу истца их возмещает ответчик);
  • времени на решение проблемы уйдет до полугода.

По статистике, суды только в 40% случаев принимают сторону заемщика.

При отказе в первой инстанции у него есть возможность апелляции и обращения в ВР или кассации. Но это дополнительные расходы. При сумме 800 рублей в год за страхование жизни при автокредите они нецелесообразны (исключение – принципиальный отказ).

В каких банках выдают автокредит без личного полиса

Судебное разбирательство – это всегда потраченные деньги, время, нервы и силы. Выгоднее сразу выбрать адекватного займодателя, чем потом судиться с банком. Кредитные организации, которые прописывают в программах возможность взять автокредит без страхования жизни, существуют. Среди них есть и крупные надежные компании:

  • Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
  • ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
  • «Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).

Решение по страхованию для автокредита всегда надо просчитывать. Если его цена эффективна (до 1–1,5%), то отказываться не имеет смысла. Средства, потраченные на полис, окупятся за счет сниженного на 2–5 пункта размера процентной ставки. Когда же для займа в миллион рублей банк требует полис за 5–10 тысяч, это уже повод для поиска альтернативных предложений.

Основания для признания приватизации недействительной

Основания для признания приватизации недействительной установлены гражданским законодательством, поскольку на приватизационную сделку в полном объеме распространяются нормы Гражданского кодекса. В представленном материале можно узнать, какие обстоятельства позволят оспорить приватизацию, а каков порядок признания недействительности указанной сделки.

Что это такое

Порядок участия в приватизации регламентирован нормами Закона № 1541-1 и подразумевает безвозмездное переоформление прав на жилое помещение в пользу нанимателей. Приватизация рассматривается как особая форма сделки и характеризуется следующими особенностями:

  • передача жилья в собственность осуществляется на безвозмездной основе, т.е. наниматели не должны выплачивать стоимость передаваемого объекта;
  • в приватизационной сделке имеют право участвовать все наниматели жилого помещения, в том числе временно отсутствующие граждане, если они не утратили право пользования квартирой;
  • участие в программе приватизации является добровольным и однократным, повторное переоформление прав на жилье разрешается только для несовершеннолетних граждан.

Поскольку приватизация является безвозмездной сделкой, на нее распространяются условия об оспаривании и признании недействительной, зафиксированные в Гражданском кодексе РФ.

Общим правилом, позволяющим заинтересованным лицам и уполномоченным органам рассчитывать на оспаривание приватизационной сделки и признания ее недействительной, является нарушение законодательства. Гражданский кодекс РФ содержит перечень конкретных оснований, по которым допускается признание сделок недействительным, каждое из них связано с нарушением закона.

Основания для признания недействительности

Оспаривание любых гражданско-правовых сделок по причине нарушения закона будет осуществляться по различным правилам, в зависимости следующих признаков недействительности:

  • оспоримость – для признания недействительности в суд должно быть предъявлено требование заинтересованного лица, чьи права нарушены;
  • ничтожность – сделка признается недействительной с момента ее совершения, вне зависимости от обращения в суд (однако для наступления последствий недействительности все равно потребуется судебный акт).

Указанные базовые принципы зафиксированы в статье 166 ГК РФ и будут применяться для оспаривания итогов приватизации.

Из всего перечня оснований, регламентированных ст. ст. 166-179 ГК РФ, для признания недействительности приватизационной сделки практическое значение будут иметь следующие обстоятельства:

  • если при участии в программе приватизации нарушены права нанимателей, в том числе из состава участников незаконно исключены несовершеннолетние дети;
  • если субъект, оформлявший право собственности на жилое помещение, не обладал надлежащими полномочиями, в том числе был недееспособным или ограниченно дееспособным;
  • если приватизационная сделка была совершена под влиянием заблуждения, вследствие тяжелого материального положения, или помимо своей воли (под угрозой насилия и т.д.).

В каждом из указанных случаев заинтересованному лицу придется доказывать основания для обращения в суд о признании недействительности сделки.

Недействительность при нарушениях, связанных с участием граждан в приватизации

Поскольку Закон РФ № 1541-1 содержит точные и однозначные требования о составе лиц, имеющих право на участие в программе приватизации, любое нарушение этих правил будет являться основанием для обращения в судебные органы. Типичными примерами таких нарушений являются:

  • исключение из состава собственников несовершеннолетних граждан, имеющих право пользования квартирой и постоянно в ней зарегистрированных;
  • незаконное лишение права на приватизацию граждан, не проживающих в квартире, но сохраняющих право постоянного пользования (например, к таким лицам относятся субъекты, отбывающие наказание в виде лишения свободы);
  • неправомерное участие в приватизации граждан, ранее использовавших данное право.

Обратите внимание! В качестве заинтересованного лица, имеющего право на обращение в суд, могут выступать не только граждане, но и уполномоченные государственные органы. Например, при защите интересов несовершеннолетних граждан правом на оспаривание сделки обладают органы опеки и попечительства, а также прокурор.

Исключение из состава будущих собственников несовершеннолетних детей допускается только с согласия органов опеки. На практике, такое согласие можно получить только при распоряжении жильем, оформление приватизационного договора без участия детей-нанимателей не допускается.

Если граждане временно отсутствуют в жилом помещении, но не потеряли право на постоянное пользование жильем, учет их мнения в процессе приватизационной сделки является обязательным. В этом случае возможны следующие варианты развития событий:

  • отсутствующий гражданин имеет право оформить право собственности даже без личного участия путем выдачи нотариальной доверенности;
  • путем согласия на приватизацию иных жильцов квартиры без оформления на него права собственности (такой отказ от участия в приватизации также должен удостоверяться нотариусом).

Если отсутствующий гражданин не оформил доверенность или отказ от участия в приватизационной сделке, передача права собственности на иных жильцов будет являться незаконным. В этом случае для признания сделки недействительной нужно обратиться в суд.

Еще одним основанием для оспаривания будут являться случаи повторного участия в приватизации лицами, ранее использовавшими это право. Правом на обращение в суд для признания недействительности сделки будут обладать уполномоченные государственные или муниципальные органы (например, муниципальные учреждения по управлению имуществом).

Недействительность при нарушениях, связанных с недееспособностью или отсутствием полномочий

Оформление документов на приватизацию ненадлежащим лицом также является прямым нарушением закона. К числу таких случаев относятся:

  • подпись документов несовершеннолетними гражданами без согласия законных представителей (для лиц младше 14 лет самостоятельное подписание документов вообще не допускается);
  • оформление приватизационных документов представителем, не имеющим надлежащую доверенность (например, с истекшим сроком действия, не удостоверенной нотариусом и т.д.);
  • участие в приватизации и подписание документов недееспособных или ограниченно дееспособных субъектов (в их состав входят и несовершеннолетние дети).

Выявление указанных фактов может происходить как в результате проверок уполномоченных государственных и муниципальных органов, так и гражданами, чьи права были нарушены в результате сделки.

Типичным примером такого нарушения являются случаи оформления приватизации субъектами, имеющими психические расстройства и иные аналогичные заболевания, не позволяющими осознать суть происходящей сделки. За таких лиц все юридически значимые действия могут выполнять только законные представители (например, опекуны).

Признание сделок недействительными по таким основаниям осуществляется в судебном порядке по иску заинтересованного лица или уполномоченного органа.

Недействительность при совершении сделки под влияние заблуждения, угрозы, обмана или насилия

Согласно нормам Закона № 1541-1, решение об участии в программе приватизации должно быть свободным и добровольным, любое понуждение к совершению сделки, а также влияние на волеизъявление жильцов, является недопустимым. Если наниматели принимают решение под влиянием третьих лиц, в том числе при выражении угрозы или насилия, виновные граждане будут привлечены к ответственности, а сделка признана недействительной.

Аналогичным образом будет оспорена приватизационная сделка, совершенная под влиянием заблуждения или обмана, в том числе со стороны остальных жильцов квартиры. Оспаривание по данным основаниям осуществляется в судебных органах по иску уполномоченных органов или субъекта, чьи права были нарушены.

Срок исковой давности и последствия недействительности приватизации

Статьей 181 ГК РФ регламентированы сроки для обращения в суд с требованием о недействительности сделок. Поскольку приватизация жилых помещений с нарушением требований закона признается ничтожной сделкой, судом будет применяться трехлетний срок исковой давности.

Его начало связано с моментом, когда субъект узнал о нарушении своих прав или должен был это узнать. Также применяется правило о начале указанного срока с момента исполнения сделки – это будет иметь существенное значение при подаче иска уполномоченными государственными или муниципальными органами в интересах граждан.

Допускается признание недействительности только части приватизационной сделки, а последствиями оспаривания может быть:

  • расторжение приватизационного договора и передача жилья обратно в муниципальную собственность;
  • оформление прав по решению суда на дополнительный круг лиц, либо исключение граждан из числа правообладателей.

Если применено правило о реституции, т.е. возврате сторон в первоначальное состояние, граждане могут не утрачивать право на участие в программе приватизации. Такое положение должно быть предусмотрено в акте суда, рассматривающего иск о недействительности приватизационной сделки.

Закладка Постоянная ссылка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *